Фінансові труднощі, пов’язані з кредитами та боргами, є актуальною проблемою для багатьох громадян України. Причинами можуть бути втрата роботи, погіршення економічної ситуації, непередбачувані витрати тощо. Проте навіть у складних обставинах законодавство України пропонує ефективні шляхи вирішення цих питань, дозволяючи захистити свої права та уникнути фінансових втрат.

Основні способи вирішення проблем із кредитами та боргами

1. Переговори з кредиторами

Переговори — це перший і часто найефективніший крок у вирішенні кредитних проблем. Кредитори — зокрема банки, мікрофінансові організації (МФО) та колекторські компанії — часто готові до компромісу, щоб уникнути судових витрат або втрати коштів через неплатоспроможність боржника.

Що можна погодити з кредиторами:

• Реструктуризація боргу: зміна умов кредитного договору (зменшення щомісячних платежів, збільшення строку погашення).

• Відстрочка платежів: тимчасове призупинення виплат на узгоджений період.

• Зменшення заборгованості: кредитор може списати частину боргу (наприклад, пеню чи штрафи).

Приклад:

Олена мала заборгованість у банку на суму 100 000 грн із нарахованими штрафами на 30 000 грн. Після переговорів банк списав штрафи та погодився на реструктуризацію, зменшивши щомісячний платіж удвічі.

2. Використання строку позовної давності

Відповідно до статті 257 Цивільного кодексу України, загальний строк позовної давності становить 3 роки. Якщо кредитор не звернувся до суду в цей період, борг не може бути стягнутий у судовому порядку.

Що потрібно зробити:

• У разі подання позову заявити про пропуск строку позовної давності.

• Надати докази, що строк було пропущено, а кредитор не вживав дій для його поновлення.

Приклад:

Іван мав борг перед банком із 2018 року. У 2023 році банк подав позов. Суд відмовив у задоволенні позову через пропущення строку позовної давності.

3. Захист від неправомірних дій колекторів

Колектори нерідко чинять тиск на боржників — психологічний, інформаційний, а іноді й фізичний. Проте їхня діяльність регулюється Законом України «Про споживче кредитування» №1734-VIII.

Колекторам заборонено:

• Телефонувати в нічний час (з 22:00 до 7:00).

• Застосовувати погрози або шантаж.

• Поширювати особисту інформацію боржника.

• Спілкуватися з третіми особами без згоди боржника.

Як діяти:

• Подати скаргу до Національного банку України.

• Звернутися до поліції, якщо колектори перевищують повноваження.

• У разі суду вимагати визнання дій колекторів неправомірними.

4. Визнання кредитного договору недійсним

Кредитний договір може бути визнаний недійсним, якщо містить порушення законодавства або укладений із порушенням прав споживача.

Підстави для визнання договору недійсним:

• Умови договору суперечать чинному законодавству.

• Договір містить кабальні умови (надмірна процентна ставка, неадекватні штрафні санкції).

• Відсутнє належне інформування клієнта про умови договору.

Приклад:

Анна звернулася до суду з вимогою визнати договір із МФО недійсним, оскільки в ньому була зазначена ставка 720% річних, що суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Суд задовольнив її вимогу.

5. Ліквідація боргів через банкрутство

Фізичні особи мають право скористатися процедурою банкрутства згідно з Кодексом України з процедур банкрутства №2597-VIII.

Умови:

• Загальна сума боргів перевищує 30 мінімальних зарплат (понад 200 000 грн станом на 2024 рік).

• Боржник неспроможний виконувати фінансові зобов’язання.

Процедура банкрутства дає змогу списати частину боргів або укласти мирову угоду з кредиторами.

Юридичні рекомендації для боржників

• Фіксуйте всі порушення: зберігайте записи дзвінків, повідомлення, листування з кредиторами та колекторами.

• Консультуйтеся з юристами: багато питань можна вирішити ще до суду.

• Не уникайте кредиторів: активна позиція допоможе досягти компромісу.

• Знайте свої права: вивчайте законодавство, що регулює стосунки з кредиторами.

Висновки

Юридичне врегулювання кредитних проблем в Україні ґрунтується на дотриманні закону та використанні доступних правових механізмів.

• Переговори з кредиторами дають змогу уникнути судових витрат і зберегти репутацію.

• Використання строку позовної давності — дієвий спосіб захисту.

• Захист від колекторів забезпечується чинним законодавством.

• Процедура банкрутства — крайній, але ефективний метод для списання заборгованості.

Правовий підхід дозволяє не лише врегулювати фінансові труднощі, а й убезпечити себе від неправомірних дій кредиторів та колекторів.